80后未婚公务员广州买房方案

80后未婚公务员广州买房方案

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文／陈玉罡
小邹是一名28岁的都市女孩，在政府机关已工作3年。目前收入约为6500元／月，扣除需缴纳的保险、公积金及个税等，每月能剩下约5000元。单位有职工住宿和食堂，生活支出每月能控制在800元，由于爱好舞蹈等文艺活动，每月会相应多支出约800元，另外交际等其他费用约需400元。目前有存款6万元，投资股票有1万元，比较谨慎，没赚没亏。小邹希望靠自己的力量在城市立足下来，计划两年内购买一套80平方米的房子。
财务状况分析
先对小邹的财务状况进行分析。表1为资产负债表，可知目前小邹的资产情况比较简单，总资产为7万元，无负债。

表2为小邹的收入支出表。扣除相关缴纳保险和公积金后，每月收入约为5000元。从收入构成来看，来源较为单一。月总支出为2000元（800元+800元+400元），无其他支出。年度节余资金3.6万元（3000元／月），占年总收入的47%。对于这些节余资金，可通过合理的投资来实现未来各项财务目标的积累。
理财规划方案
小邹应从保障、房产、投资等方面着手，综合考虑风险和投资收益，实现理财目标。
应急保障小邹在公务员系统，职业相对稳定，失业等风险相对较小，但也需及时覆盖流动性风险。建议小邹留存3～6个月的现金保障，以防突发情况。一般以月总支出的3～6倍为标准，按照月支出2000元计算，需留存6000～1.2万元，以活期存款或7天通知存款等流动性好的方式持有。
保险保障 小邹个人及单位有比较完备的保险保障，目前暂不需着重考虑。成家之后，可考虑为家庭经济支柱另外配置商业保险（减少家庭其他成员生活受到负面影响的程度），一般以家庭经济支柱年总收入的7%～10%为标准。
理财小贴士1：保险保障可帮助个人及家庭规避风险，同时可释放财务资源。其本质是覆盖家庭其他成员的财务风险，而并非仅仅保障投保人自己。购买商业保险在一定程度上也是承担家庭责任的一种体现。
养老保障 未来依靠孩子养老将不再符合社会现实情况，建议小邹在条件允许的情况下尽早开始为自己准备养老金。单位的养老金可保证基本生活需求，但如果希望退休后不降低生活质量，同时还可追求其他目标（比如旅游、爱好）等，则需另作规划。可通过定投基金实现，比如指数基金，若年均回报率为8%，坚持到退休，收益较为可观，既可跑赢CPI，又可使老年生活更丰富多彩。由于目前主要目标是想先买房，也可等收入提高之后再开始筹划养老计划。
房产规划
小邹计划未来两年购置一套80平方米的房产。按照1万元／平方米（所处的广州市番禺区目前均价为8000元／平方米，按5%通胀率及相关因素考虑得出的预期数字）计算，总价需80万元（首付24万元，贷款56万元）。目前有存款加股票总共7万元，(范文先生网 www.fwsir.com)住房公积金约4万元（但公积金不能作为购房的首付款）。月节余为3000元，未来两年总节余可达到7.2万元，还存在10万元的首付金缺口。建议可推迟一年完成首付款的筹备后再买房，或者采用先借款筹集首付，一年后再用积蓄归还借款的方式买房。
以先找亲戚朋友借10万元为例，加上存款和股票7万元以及两年的积蓄7.2万元后可筹集到24万元首付款。56万元的贷款则通过使用公积金贷款和商业贷款组合的方式。按照小邹所在城市的公积金管理中心的规定，个人可使用的贷款额度是50万元。由于2010年10月20日起实行新的贷款利率，按目前的公积金贷款5年以上利率是4.05%，商业贷款5年以上利率是6.14%来看，公积金贷款比商业贷款利率低很多，建议尽可能多地利用公积金贷款（比如通过公积金贷款8成，商业贷款2成）。这样，贷款30年期每月约需还2833元。虽可完成买房计划，但还贷额度占到个人月节余的50%以上，风险过高。建议小邹结婚后和男友一起供房，或考虑购买一套更小的房子。当然，如果小邹未来两年的收入有较大的提高，则可顺利实现当前购房计划。
为首付款。住房公积金贷款期限可延长到法定退休年龄后5年，即低于30岁的女性可贷款30年。新开楼盘贷款期限不超过50年，二手房贷款期限不超过20年。
投资规划
小邹的节余资金基本都以存款方式持有，建议进行投资以实现保值增值。可通过股票基金加债券基金、存款的方式持有，具体分配比例根据风险偏好而定，承担风险能力较强则相应提高股票基金的比例，反之增加债券基金的比例。如果按预期收益为年均8%计算，投资6万元资金，两年后可获得7万元的资金。月节余可通过定投指基或零存整取的方式进行配置，指基具有风险（收益不确定，可能亏损也可能获得较高收益），需在市场较好的时期赎回；零存整取无风险，但预期收益较低，并可能低于通胀水平。建议小邹加强学习，增强自身风险承受能力，坚持定投基金，并在两年间市场较好的时期赎回，如果按照8%的平均收益计算，月定投3000元，两年后可获得7.7万元资金。
理财小贴士3：开源节流是理财的基础。开源，即增加收入，对于小邹而言，可通过一些非商业的活动增加收入，比如下班后当舞蹈老师，既能满足对舞蹈的爱好需求，也能增加一部分收入；节流，即减少支出，可试着培养记账的习惯，把每天的消费情况记录下来，减少不必要的开支，增加每月的节余。
理财小贴士4：理财同时理才。建议小邹保持学习，尤其是养成关注经济情况和时事的好习惯，提高分析能力，培养经济敏锐感，这能帮助自己提升把握投资理财机会的能力。
实施策略：首先将存款当中的l万元作为现金保障，以活期存款或者7天通知存款方式持有。其次，可将月节余3000元定投指基，建议选择未来两年自己比较看好的行业市场指基进行定投，比如消费行业指基等，并加强学习和研究，关注市场变化，两年内或两年后在市场较好的时期选择赎回，获取较高收益。最后，将目前的财产进行配置，按照股票基金、债券基金和存款的方式配置，依据风险承受能力的不断提高，可适当调高股票基金比例，比如每1000元中拿700元投资股票基金，300元投资债券基金。另外，小邹喜欢炒股，可保留一定比例资金进行股票投资，力争积累投资经验的同时获取更高收益。

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