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对经济落后地区金融创新业务发展的思考
金融业务创新,是现代商业银行业务竞争和发展的重要手段。在金融业务创新的实践过程中产生了前所未有的新工具、新技术和新市场，这在很大程度上革新了传统的业务活动和经营方式，改变了银行固定的经营结构和模式，促进了银行的快速发展。尤其在加入世界贸易组织后，金融业务创新更是越来越受到各银行的重视，先后推出了代理收费、代理财、代理基金、代理保险、电子银行等一系列新业务。但是，经过实践，这些业务在经济落后地区收效却不够明显。为此，笔者经过观察和思考，认为在上述新业务的基础上，结合落后地区的实际，因地制宜地进行金融创新业务的发展工作是十分有必要的。
一，部分金融创新业务在经济落后地区发展举步维艰
因为笔者所在的华县就是经济较为落后的贫困地区，所以对金融创新业务在经济落后地区发展难就有了切身体会。现在金融业务创新已成为我国商业银行改革与发展的现实选择。但创新业务在经济发展水平不同层次的区域按同一标准发展时，其带来的市场效应却不尽相同，存在不同问题，甚至会带来负面影响。
（一），中间业务收费难。代理业务收费是银行一厢情愿为被收费人办事，从中收取一定手续费的业务。首先被收费人就占主动，银行拓展此项业务处于被动；其次加上落后地区有常规稳定代理业务的单位元，往往是国有垄断行业和行政事业部门，他们的工作重点是稳定，效率次之，一但实施银行代理，将产生较多的富余劳动力难以安排；另外，被代理单位元常常不能深入了解代理的优越性，而银行又要收取对他们来说是最为困难的经费，因此单位元对银行代理业务态度并不积极。
（二），代理业务营销难。作为在经济欠发达地区生活工作的一名普通员工，我感触最深的就是周围老百姓的穷。而代理财业务却恰恰是为“富人”量身定做的银行新型代理业务。即使有个别资金拥有量较大的投资者，也更多选择到投资环境较好的经济较发达的地区投资。而代理基金业务中，基金的风险更是广大顾客不愿将为数不多的储蓄投向它的原因。
（三），网上银行业务拓展难。经济落后地区，一方面，与资金流动相匹配的物流业务不够发达，网络采购处于初始价段；另一方面，微机普及率低，大多数单位个人不具备网上操作的硬件设施，操作较柜面则更为复杂；此外，受信用环境影响，人们习惯于面对面交易，网上银行结算主要用于小额缴费等结算。
（四），同行各自为政、互不沟通，恶性竞争难。各家银行的银行卡等金融工具满天飞，但其性能却大同小异，相互之间缺乏必要的合作与配合，使创新的金融工具的作用打了很大的折扣。而且，经济落后地区各金融机构创新的工具的服务对象多集中于财政、工商、税收、教育、交通、部队等国家行政事业部门和一些大企业，为了争夺这有限的市场，多采取了恶性竞争的服务方式，少收费甚至不收费。如笔者所在的行，不久前曾成功营销了一户部队单位的工资代发业务，但很快就被另一家银行以不收手续费，甚至采取一些非正常手段挖走。此类恶性竞争事件比比皆是。
二，金融创新业务在经济落后地区发展滞钝的原因分析
金融业务的创新是银行业竞争加剧的结果，是服务手段不断提高进步的结晶，并不是简单地推出一个业务种类就叫创新。目前，国际上流行的金融创新业务其生成的土壤与我国现时的状况并不一样，尤其在经济欠发达地区，我们面临的大多数顾客依然处在小康在线徘徊的水平，强制性的移植金融创新业务可能只是“南橘北枳”的结果。综上所述金融创新业务在经济落后地区发展之难，究其原因笔者认为有以下几点因素：
（一），缺少一个较为成熟的金融市场。在经济落后地区，与之相匹配的就是金融市场的不成熟。金融创新业务推广的前提是为客户提供更好的服务，是能创造出更大的收益。在经济发达地区较成熟的金融市场中，各家银行都拥有独立的自主权，彼此间还存在激烈的竞争，也就能促使利用金融创新业务服务收费的各银行不断改进服务、提升质量，作到“物有所值，优价优质”，以此留住顾客，心甘情愿地付出相对于收入而言很少的一点费用。而且成熟的金融市场客户被细分，银行完全可以根据不同的客户，提供不同层次的服务，这种个性化的服务也是消费者心甘情愿掏腰包的理由之一。而经济落后地区，顾客最需要的不是便捷和个性化的服务，他们需要的是有事可做和尽可能少花钱的服务。有的单位只有十几二十人，却保留着财务科科长、副科长若干、出纳、会计等等，如果叫这样的单位硬把财务工作交银行代理，再收取他们原本不多的费用，无异于为丛驱雀、为渊驱鱼。
（二），缺少一个高质量的客户群。这里所说的高质量的客户群指的是相对于银行而言广义的高质量。经济滞后地区，由于经济市场相对不活跃，银行基本客户对金融创新业务服务的需求也就较低。为此，这些客户对一些新业务，主观上不愿学习、接受。其次，这些客户由于资金的拥有数量有限，对银行的一些新业务也只能是望洋兴叹。如网上银行业务，就既需要客户有一个固定的上网环境，又需要客户有一定的计算机操作知识。这对网上银行业务的发展就提出了几条对客户的基本要求。再如银行卡业务，经济不发达地区，一般客户资金使用方式一直都习惯于以现金为主，刷卡消费仿佛只是新新人类和白领阶层的特权，并没有普及开来；另一方面，用信用卡付费也不方便，普遍的信用系统尚未建立，因此信用卡付费只在少数大商场实行，而且不同银行发行的信用卡还必须用不同的刷卡机。在此情况下，客户极少有主动使用银行卡的习惯。
（三）缺少一个合理有效的监督管理制度。经济滞后地区，由于外部金融经营活动环境较差，执行管理制度上却没有一个完善并适合落后地区发展的政策，在某些创新业务上因一些不合理管理制度，制约了创新业务的发展；其次是缺乏整体规划，监管、协调不力，监督管理部门未能很好地执行职能，致使在金融创新方面经常出现联合不足、价格纷争、秩序紊乱、恶性竞争等问题。如上所述用非常手端挖走客户的事件。
三，经济落后地区金融创新业务如何走出困境
在经济落后地区，由于外部利于金融创新业务发展的土壤奇缺，将严重阻碍这一类地区的银行业务发展。所以只能面向客户和市场，积极开拓，进行经营策略创新，这才是这一类地区创新业务得以发展的良策。市场既是商业银行金融创新的出发点，又是商业银行金融创新的归宿点，也是判别商业银行创新成功与否的重要标准。"面向市场、了解市场、融入市场、服务市场、开拓市场、占有市场"是推动商业银行业务发展的必由之路，抓住了市场就抓住了银行业务经营的关键。把客户不断变化的需求以及市场不断发展的需求作为银行调整经营策略的依据和方向，实现经营策略的创新，将为经济落后地区金融创新业务的发展指引一条出路。
（一）、首先对创新业务的管理制度进行创新。银行进行金融创新的核心和关键在于管理制度创新，只有因地制宜建立科学高效的管理制度，才能对银行创新业务实施有效管理，充分调动员工的积极性，提高工作效率。比如，在经济落后地区的业务费用收取上考虑给予免收或少收手续费，甚至奖励创新业务的开展；此外，还可以执行过程中，考虑落后地区的实际情况，对制度适度调整，灵活处理。这样必能对创新业务的发展起到推波助澜的作用。
（二），搞好协调配合，改善创新环境。经济滞后地区，发展创新业务，就必须理清发展创新业务和支持经济社会发展的内在联系，扩大对创新业务的宣传，促进提高社会认识，规范市场行为，为银行中间业务的创新和发展创造有利的社会环境。同时还要协调银行之间的关系，防止过度竞争，维护银行同业利益，创造公平的竞争环境。比如，对计算机普及较差的区域，我们就不能一味地推销网上银行业务，可以考虑开通手机银行业务，通过手机交费、转帐等。银行间也可以通过监管部门协调，制订协议，防止恶性竞争。
（三）加强金融创新业务推介人员的素质培训，提高营销技巧手段。经济落后地区由于自身条件的限制，客户普遍习惯于被动地接受新业务的使用。而银行员工多年以来形成的靠山吃山、靠水吃水的工作作风，离市场运作的需求还存在距离。真正能做到走出去、讲出去、拉进来的创新业务推介人员是少之又少。因此，加强对创新业务的市场营销人员素质的培训，提高营销技术和手段，也就显得尤为重要。
（四）因地制宜发展与区域经济特征相适应的金融创新业务品牌。发展创新业务要把科技创新和金融工具创新、产品创新、区域经济特征有机结合起来，提高金融产品的档次和质量，才能顺应市场，从而进入市场。“临渊羡渔，不如归而结网”，在创新业务的发展上，不光看到其它金融市场上先进的业务类型，在新业务的开发上，还要坚持走引进、改造和研究开发相结合的路子。借鉴和引进适合自身实际，符合市场需求的创新业务。同时要注重创新业务的推销、宣传工作。如笔者所在行的兄弟行潼关支行，在经营状况出现低靡的情况下，经研究市场特征，报送上级部门批准后的黄金质押的贷款，一度就成为了经济增长的有效亮点。
总之，经济落后地区金融创新业务的发展，是一个充满了诱惑力，而又困难重重的发展主题，而只要科学合理的掌握市场规律、运用好市场信息，金融创新业务一定可以在这些充满生机的土地上生根发芽。