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试论从德阳模式探究社会保险与商业保险的有效融合
试论从德阳模式探究社会保险与商业保险的有效融合论文关键词：商业保险 社会保险 融合 德阳模式
论文摘 要：社会保险与商业保险都是社会保障的重要组成部分，近年来，两者一直在相互融合上做着许多尝试，两者的有效融合也必将使我国的社会保险步入崭新的阶段。本文将从德阳模式出发，分析德阳模式的优势及对推广新农保的积极作用，从而得出社保、商保两者有效融合的必要及其意义。
一、商业保险与社会保险融合的内涵
社会保险是国家通过立法为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会保障制度，是我国社会保障制度的核心部分；商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。
社会保险和商业保险的融合发展就是指在社会保障体系中充分发挥商业保险对社会保险的补充作用。从定义上看，社会保险和商业保险历来都是界限清晰、泾渭分明的，但也正因为二者在许多方面的不同，才使得社会保险和商业保险在保障功能、保障范围、保险技术和方法等许多方面存在着互补性；并且从市场主体投入来看，商业保险参与社会保险的积极性越来越高；从取得的成果来看，商业保险参与社会保障体系建设的社会效益越来越好。这些条件都为两者的融合提供了可能性。
二、德阳模式案例分析
（一）德阳模式简介
“德阳模式”,是德阳市旌阳区政府与人寿保险德阳市分公司签订协议而建立的一种政府采购模式，即该公司为全区25万符合参保条件的人员全程提供新型农村养老保险服务，并主要负责银行代收代付渠道的建立和维护。
通过采购第三方服务，有效降低了政府的行政成本，利用政府在宏观管理方面的优势监督调控，确保了新农保的服务质量和效率。同时通过管办分离的管理模式，为新农保奠定长效管理运行机制，摆脱了推行基础工作的长期困境。并且，“德阳模式”中创新性引进保险公司作为第三方机构开创了先河，根据协议，经办服务不参与新农保基金运作，不承担盈亏风险，以“一对一上门服务”和“零现金管理”为主要特征，这也是商业保险公司充分发挥其功能作用、参与社会管理的有益尝试。
（二）德阳模式的特点和优势：
1、政府购买专业化服务，提高服务质量，降低运作成本
由政府向商业保险公司购买服务，由商业保险公司来提供专业化服务的新农保“德阳模式”,服务内容包括制定新农保工作规范与详细业务流程，信息管理系统的研发和实施等，并负责银行代收代付渠道的建立及养老保险的征收支付手续管理。此外，整个新农保服务零现金运作，从制度体系上建立起防火墙，杜绝了资金风险。
2、体系化管理确保平稳运作
人寿德阳公司开发了新农保信息管理系统，搭建起覆盖到村一级的信息化管理网络，制订了涉及14项内容的新农保管理制度与服务标准。至2010年12月，新农保经办流程与风险管控的动态监控和调整、绩效考核与责任，日常运作与协调机制等，已全部融入《旌阳区村级就业和社会保障公共服务政府采购合同》所确立的框架内，新农保经办服务的体系化建设初步成型，为新农保的持续运作奠定了坚实的制度基础。
3、社会保险引入市场经济机制
传统的社会保险都是由政府提供，德阳模式打破了传统的社保方式，采取了招标、让专业的商业保险公司参与运作的方式，引入市场竞争机制，优化了资源配置，同时很好的缓解了我国基层社保单位人力不足、资源紧缺的状况。让真正优秀有实力进行新农保的保险公司可以参与到当地的经济建设。
4、解决农村部分就业问题
由于德阳发展新农保的任务重、时间紧，中国人寿德阳市分公司在7天之内就组建了180人的村级公共服务协理员队伍，队员均为本地待业青年，大部分为职业学校或者高中毕业，熟悉当地情况，综合素质较高，能快速掌握新农保经办业务的各项专业技能。这也极大的解决了当地青年人的就业问题，并且使得新农保的宣传工作更容易开展。
5、社保与商保结合的典例
德阳模式开启了社会保险与商业保险结合的新篇章。商业保险融入新农保后能有效筹资统筹。在商业化的统一经营和市场机制的作用下，新农保很容易通过统一保单和附加条款达到省级统筹层次。商业保险绕开在跨省和省内结转和对接以及处理流动人口的问题上的各种壁垒，高效办事。同时有商保的融入，可以提高资金运行效率，实现资金增值，使资金发挥最大的作用。商业保险还在专业技术、风险控制上拥有丰富的经验和实际操作能力，能大大减少政府运行新农保的成本，缓解资金短缺问题，从而实现了政府、企业、社会三方共赢。
三、社会保险与商业保险融合的必要性
从德阳模式的实际情况看，单纯实行社会保险，则财政财力不及，单纯实行商业保险，则农民财力不及。因此，应选择社会保险和商业保险相结合的制度模式。在我国，发展农村社会保障体系应该选择具有中国特色的“多支柱模式”,走“政府主导，社会保险与商业保险积极参与”的道路是商业保险参与构建农村社会保障体系的努力方向和基本途径，既要发挥政府型的主导作用和社会保险的特长，又要发挥商业保险的优势。在基础型社会保障层面，商业保险可以参与社会保险日常管理，为社会保险提供技术和管理支持，实现社会保险资金保值增值，减轻政府财政压力，提高保障机制运营效率：在参保和分配方面，采取社会保险模式，以扩大养老、医疗保障的社会覆盖面；在资金管理方面，则采取商业保险模式，以引入竞争，提高运作效率。即政府用社保的方式将保险费收集、分配，托给商业保险公司进行市场化运作。
随着保险业改革开放的不断深化，我国社保制度创新的紧迫性日益显现。当前农村人口仍然占我国人口的主要部分。现阶段我国农村社会保障体系还不够健全，提供的保障与实际需要有一定差距，需要社保与商保互相融合以提高保障水平来满足人民群众日益提高的对保险保障的需求，为构建新型社会保障体系发挥更大的积极作用。
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