国际网络银行的发展与监管

国际网络银行的发展与监管

20世纪90年代以来，银行高科技迅猛发展的突出表现是网络银行的产生。网络银行就是基于因特网或其他电子通讯网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。网络银行的发展提高了金融服务的效率，同时也存在着新的风险和使银行监管面临新的挑战。

　　一、网络银行的发展状况

　　国际网络银行一般有两种发展模式，一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，这类银行几乎所有的银行业务交易都依靠互联网进行。1996年，美国3家银行联合在因特网上成立了全球第一家网上银行，即安全第一网络银行。网络银行的另一种发展模式是传统银行运用因特网服务，开展传统的银行业务交易处理服务，发展家庭银行、企业银行等服务。目前，在美国资产占前50位银行中，已经允许客户通过客户访问其网址，查看自己的账户信息，部分银行还提供网上存款转帐业务等（参见表1）。中国网络银行的开创是从1995年由中国银行率先开展网上银行业务。1996年，中国银行在Internet网上建立网站，开设了主页，宣传介绍其海内外机构与业务。1997年推出了网上服务，如国际收支申报、信用卡查询、集团内部服务等。1998年3月，中国银行办理了国内第一笔网上支付业务。1999年6月底，中国银行正式宣布推出包括“企业在线服务”等网上银行服务系列产品，用户可在网上查询。转帐、支付、结算和“银证快车”服务。续中国银行之后，各商业银行也都先后推出网上银行服务站点，除普通的查询、转帐外，其网上银行还可以办理银行一般交易。

 

　　现代计算机技术、网络技术和电信技术的飞速发展，为网络银行的出现及发展奠定了技术基础和市场需求条件。目前，因特网已形成遍布世界200多个国家的8000多万台PC通过共同的协议连结而成的庞大的计算机网络。电子商务社会构成网络银行发展的牢固的商业基础。任何商务活动都离不开银行，银行是完成交易不可缺少的服务机构，买卖双方必须通过它来完成电子货币的支付和清算。电子商务是伴随着因特网的普及而产生的新型贸易方式，它最终目的是实现网上物流、信息流和货币流的三位一体，从而形成低成本、高效率的商品及服务交易活动。1996年全球电子商务市场规模达到1500亿美元，1998年达到3000亿美元。电子商务的发展，既要求银行为之提供相互配套的网上支付系统，也要求网络银行提供与之相互适应的虚拟金融服务。网络银行发展的最根本的原因，是为了大幅度地降低经营成本和提高其在金融业的竞争地位。因特网为银行业提供了全新的分销渠道，它不仅对银行的经营管理成本形成持续替代效应，而且通过对银行管理经营成本的转移，提高了银行在金融业中的竞争地位。据美国一家金融机构统计，办理一笔银行业务，通过分行方式的费用是1．25美元，而使用因特网仅需要1美分（参见表2）。银行高科技、网络化的迅速发展，使金融领域产生了具有划时代意义的影响。银行高科技的发展不仅改变了现行的银行运行机制，使银行业与现代科学技术紧密地结合起来，提高了银行业的运行速度和效率，加快了银行的金融业务创新，增强了银行业全球化和一体化的功能，而且银行高科技的发展使货币的形式发生了本质的变化，网络银行流通的货币以电子货币为主，这不仅能够给银行节约使用现金的业务成本，同时也可以加速社会资金的周转，提高资本运营的效益，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门、统计部门等提供准确的金融信息。

 

　　二、网络银行的风险与监管措施

　　国际网络银行的特点是全球化的信息网络、全天候运作、产销直接联系和网上的虚拟金融活动。网络银行的特点决定了其引发风险的因素以及这些风险的影响与传统银行很不相同。网络银行具有传统银行经营过程中存在的信用风险、流动性风险、市场风险和利率风险等，还由于其特殊性而存在着基于信息技术投资导致的系统风险和基于虚拟金融服务品种形成的业务风险。网络银行是基于全球电子信息基础上运行的金融服务形式，因此，全球电子信息系统的技术性和管理安全性成为网络银行的最为敏感的问题。网络银行利用高科技进行快速和规模巨大的跨国电子货币交易，但高科技出现的差错和故障的概率有上升的趋势，一旦一国国内金融网络发生了故障，将会对本国经济、金融和社会安全带来巨大破坏性的影响，同时也将会影响到全球金融网络的正常运行（参见表3）。

 

　　网络银行的业务风险主要有操作风险、市场信号风险和法律风险等。当前，电子商务和网络银行还处于起步阶段，许多国家的有关法规不健全，因此利用网络及其他电子媒体签定的经济合同中存在着相当大的法律风险。网络银行的操作风险主要是指由于系统中存在不利于可靠性、稳定性和安全性要求的重大缺陷而导致的损失的可能性。它可能来自于网络银行客户的疏忽大意，也可能来自网络银行安全系统和其产品设计缺陷与操作失误。网络银行的市场信号风险主要指由于信息不对称而导致的其面临的不利选择和道德风险引发的业务风险。例如，由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利地位；在虚拟金融服务市场上，网上客户由于不了解每家银行提供的服务质量的情况，而导致客户将会按照他们对网络银行提供服务的平均质量来确定预期的购买价格，这个价格将低于提供高质量服务网络银行能够接受的价格，其结果有可能导致保护低质量银行而将高质量的银行挤出网上市场。

　　网络银行的发展及产生的特殊风险使监管复杂化。网络银行主要通过大量无纸化操作进行交易，不仅无凭证可查，而且一般都没有密码，使监管当局无法收集到相关资料做进一步的稽核审查。同时，许多金融交易在网上进行，其电子记录可以不留任何痕迹地加以修改，使确认该交易的过程复杂化。监管当局对银行业务难以核查，造成监管数据不能准确反映银行实际经营情况，即一致性遭到破坏。在网络金融条件下，监管当局原有的对传统银行注册管理的标准也许难以实施，网络银行的申请者可以注册一家银行，但是它可以通过多个终端，同样可以获得多家银行业务或多家银行分理网络的服务效果。因此，监管当局不仅需要参照传统银行的监管标准，进行一般的风险监管，而且还要根据虚拟银行的特殊性进行技术性安全与管理安全的监管，即保证网络交易双方的身份、交易资料和交易过程是安全的；支付系统提供服务的网络主机系统和数据库是安全的，并且要对跨界金融数据流和网络银行网站上提供的各种网络金融服务广告进行监管等。

　　银行高科技和网络金融的发展，使监管当局面临着重要抉择，即迅速适应这一变化的市场，建立新的监管标准，调整监管的结构和更新技术，改变传统的银行监管方式，建立全方位和系统性的更强调运用高科技手段进行监管的框架。由于网络银行正在发展之中，对于网络银行的监管及其研究也处于初步阶段。目前，巴塞尔委员会也只是就网络银行的监管制度进行研究，还没有形成较为系统和完整的网络银行监管制度。许多国家的监管当局对网络银行监管都采取了相当谨慎的态度，主要是考虑到本国银行业的创新、竞争力与监管之间的协调问题。从目前情况来看，网络银行监管主要涉及到法律实施、消费者权益的保护、国内国际监管的协调、监管机构和监管范围以及监管方式

的调整等几个方面。一些国家的监管当局成立了专门的工作机构或小组，负责及时跟踪、监测包括网络银行在内的电子金融业的发展情况，适时提出一些指导性建议，并同时制定一些新的监管规则和标准。首先是对网络银行进行法律上的定义。根据巴塞尔委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付产品与服务（BCBS，1998）。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品服务的银行（ECBS，1999）。美国货币监理署（OCC）认为，网络银行是指一些系统，利用这些系统，银行客户通过个人电脑或其他的智能化装置，进入银行帐户，获得一般银行产品和服务信息（OCC，1999）。由于网络银行严格法律定义还未出现，同时网络银行发展较快，需要严格管理，因此一般的作法是根据网络银行机构设置的特点，将其划分为分支型网络银行和纯网络银行，分别加以界定和管理。其次，法律实施主要涉及原有的一些要求银行对诸如洗钱、欺诈等非法交易，进行跟踪、报告的法令的有效性和范围，以及由于网络银行无法实施而享有的豁免；政府机构及监管当局出于执法或监管的需要，对已加密金融信息的解密权限、范围等。美国和新加坡等国家已经明文规定数字签名与手写签名具有同等的法律约束力，从而有利于使当地的虚拟金融服务市场得到一个被法律有效保护的发展空间。网络银行的破产、合同执行的情况、市场信誉、银行资产负债情况和反欺诈行为等方面，政府制定的网络银行法或管制条例可以起到一定的作用，但是，有效的网络信息市场上的信息披露制度能够将各种可能诉诸法律的事件降到相当低的水平。消费者权益主要涉及网络银行推出的虚拟金融服务的价格、通过电子手段向客户披露、提示、传递相关业务信息的标准与合法性，信息保存的标准和合法性；客户个人信息、交易信息和帐务信息的安全；隐私权；纠纷处理程序等规则。总的来看，各国对网络银行的监管方式主要仍以原有的监管机构和监管范围的划分为主，但加大了监管机构之间、监管机构与其他政府部门之间的协调。国内国际协调主要是对网络银行自然的跨洲、跨国界的业务和客户延伸所引发的监管规则冲突的协商与调整。

　　各国政府对网络银行的监管主要分为两个层次，一个是企业级的监管，即针对商业银行提供的网络银行服务进行监管；一个是行业级的监管，即针对网络银行对国家金融安全和其他管理领域形成的影响进行监管。目前政府对网络银行的监管方式主要有市场准入、业务扩展的管制和日常检查与信息报告。大多数国家都对设立网络银行有明确的要求，需要申报批准。主要包括：注册资本或银行规模；技术协议安全审查报告；办公场所与网络设备标准；风险揭示与处置规划；业务范围与计划；交易纪录保存方式与期限；责任界定与处置措施等。业务扩展的监管主要包括两个方面的内容：一是业务范围，除了基本的支付业务外，是否以及在多大程度上允许网络银行经营存贷款、保险、证券、信托投资以及非金融业务、联合经营等业务；所采用的竞争方式等，二是对纯网络银行是否允许其建立分支或代理机构等。监管当局一般都要求网络银行接受日常检查，除资本充足率、流动性等以外，还包括交易系统的安全性、客户资料的保密与隐私权的保护、电子记录的准确性和完整性等检查，并要求网络银行建立相关信息资料，独立评估报告的报告备案制度。

　　总的来看，对网络银行提供服务的监管内容主要体现在7个带有全局性的具体问题上（参见图1），包括加密技术及制度、电子签名技术及制度、公共钥匙基础设施（PKI）、税收中立制度、标准化、保护消费者权益、以及隐私和知识产权保护。

 

　　一是对网络银行安全性能的监管，主要包括前三项。如政策允许在国内使用任何高密度的加密技术，无密钥匙恢复的强制要求，以及为企业和消费者提供关于电子记录的数码签名法律框架等。二是网络银行的国内及国际标准化框架和税收中立制度。如对网络银行标准化水平进行监管和对网上交易采取税收中立政策，免征网上交易税等。三是对消费者的权益进行监管，主要包括保护消费者的隐私权及维护知识产权在网络中不受侵犯等。行业级监管主要包括：网络银行对国家金融风险和金融安全，乃至国家经济安全的影响的评估与监管；对网络银行系统风险的监管，包括对产生系统风险的各种环境及技术条件的监管，特别是系统安全性的监管，如对“千年虫”的监管等；对借用网络银行方式进行犯罪活动的监管。

　　国外对网络银行的监管形成了美国和欧洲两种模式。美国监管当局对网络银行采取了审慎宽松的政策，基本上通过补充新的法律、法规使原有的监管规则适应网络电子环境。因而，在监管政策、执照申请、消费保护等方面，网络银行与传统银行的要求比较相似。欧洲对网络银行的监管，采取的办法较新，其监管目标主要有两点：一是提供一个清晰、透明的法律环境；二是坚持适度审慎和保护消费者的原则。欧洲中央银行要求其成员国采取一致性的监管原则，欧盟各国国内的监管机构负责监管统一标准的实施。它要求成员国对网络银行业务的监管保持一致，承担认可电子交易合同的义务，并将建立在“注册国和业务发生国”基础上的监管规则，替换为“起始国”规则，以达到增强监管合作、提高监管效率和适时监控网络银行风险的目的。 

【国际网络银行的发展与监管】相关文章：

网络银行发展还缺什么08-05

发展国有商业银行国际业务的思考08-15

西方国家网络银行发展对比研究08-05

析证券市场的监管与发展08-05

电子货币网络银行对货币政策金融监管的影响08-05

网络银行发展面临五大瓶颈08-05

国际ITS的发展及对中国发展ITS的思考08-06

国际ITS的发展及对中国发展ITS的思考08-06

我国网络银行发展面临五大难题08-05