西方国家网络银行发展对比研究

西方国家网络银行发展对比研究

根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括；存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付，以及其它一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机项盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行服务的银行。这些定义基本上是对现有网络银行实际情况的概括，主要区别是对网络银行外延大小的认定不同。但总的来说，都包括了以下几个要素：（l）电子虚拟服务方式；（2）运动环境开放；（3）真实的银行业务；（4）业务实时处理。
而根据其组织结构，又可以分为狭义网上银行----纯网上银行（Internet－only bank）和广义的网上银行两种，前者是指仅利用网络媒介提供以上五种服务中一种以上的金融机构，后者除了纯网上银行以外，还包括电子分行（E－Branch）和远程银行（Remote－Bank），电子分行是附属于“实体”银行的仅从事网上银行业务的分行，远程银行指同时拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
一、发展模式
纯网络银行发展模式：包括全方位发展和特色发展两种。
奉行全方位发展模式的网络银行认为，纯网络银行不具有局限，随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以取代传统银行。而且统网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务，并致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。印第安那州第一网络银行为了吸引客户和中小企业，正准备推出“中小企业贷款服务”，改变纯网络银行没有企业在线货款的历史。
走特色化发展道路的一方认为，与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多。他们无法为小企业提供现金管理服务，也不能为客户提供安全保管箱。纯网络银行若想在竞争中获取生存必须提供特色化的服务。这类银行的代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款服务。在康普银行的高级管理人员看来，一家银行想将客户局限在自己提供的业务中是绝对错误的，纯网络银行应该专注于具有核心竞争力的业务发展，至于其他的业务可以让客户在别的银行获得。
二、网络银行的发源地----美国
1995年 10月 18日，全球第一家纯网络银行----安全第一网络银行（Seurity First Bank）在美国诞生，它标志着银行界一个新的革命崛起。客户不论身在何处，只要有一个电脑屏与 internet接口，输入该行的网址就可以享受该行的“24×7”服务（每同7天，每天24小时），服务项目涉及开户、存款、转帐、申请信用卡、申办贷款、购买保险及进行金融投资的买卖等，用户如需提取现金，用该行的信用卡到附近的ATM上提款即可。随后，资产达1000亿美元的旧金山 Wells Fargo集团也开办了网络银行，它通过一种发达的室内系统提供网上银行服务，从开业到1998年6月，其在线用户从2万膨胀到45万。一些专门为会员提供金融服务的信用协会也不甘落后，相比于银行必须注重干净利润而言，信用协会着眼于更好地为会员服务，因而更易于采用新技术，拥有303名会员及14亿美元资产的圣安东尼奥地区的安全服务联邦信用协会从97年2月起，提供基于因特网的家庭银行业务，会员们通过IE或Netscope，就可以与协会的网站连接起来。同时，一些资产小于25亿美元的社区银行也发现，网络是其实现营销渠道多元化的很好工具，并相继采取各种方式提供网上银行业务，以加深顾客的忠诚度。
美国是网络银行方面的领头羊，发展也最迅速。据统计，1997年全美有400家银行及存款互助机构开展网上银行业务，1998年增加到1200家，1999年则猛增至7200家。目前，网上银行已覆盖了除现金以外的所有零售银行业务和部分投资银行业务，美国现在排名前20位的网上银行拥有70万个银行往来帐户。网上银行之所以最先在美国兴起并如此迅速地发展，原因在于：首先，美国拥有最发达的互联网络系统；其二，网上银行业务的巨大优势。网上银行不受时空限制，随时提供金融服务，便于银行内部及银行与客户之间的沟通。此外，网上银行还能够极大地提高银行效率，同时大幅度降低交易成本。
世界著名的会计和咨询公司安水公司最近对美国金融服务业的互联网应用情况进行了的调查，对象包括银行、保险、证券和该银行股是机构等四类地多零售业，其中50％的公司名列《幸福》排名世界500强之时，从1997年----2000年间，对互联网技术正从几年前的观望转向现在的快速采用状态，互联网项目上的投资占其资讯科技总投资的比例，年增幅平均达76％；41％的机构宣称已设立了10个以上的项目，12％设立了50个以上的项目；在银行业，管理人员列出的重要项目基本上是类似的，网上银行、网上交易和网上贷款审批高度认为是重要项目。同时，几乎所有的被调查机构都认为这些项目和投资对其今后经营的成功起关键性作用。
1997年，全美有400家银行及存款互助机构开通网上银行业务，1998年则增加到1000家，1999年达7200家。目前，网上银行已覆盖了除现金以外的所有零售银行业务和部分投资银行业务。据国际数据公司统计，1998年internet银行应用软件的销售额为 9300万美元，1999年达3.2亿美元以上，2000年internet银行应用软件将占整个美国银行的应用软件市场的 2／3。
事实上，1998年前，网络银行的发展仍处于起步时期，无论是规模还是影响都是不大的。直到98年初，银行界巨人----大通曼哈顿和花旗宣布进军网络银行时，该新兴产业者实向前推进了一大步，表明网络银行业务已被公认看好，进入了发展的快车道。据美国Gartner Group’s Dataquest公司的一份调查表明：到 1998年末，有 700万左右的美国家庭是通过家用计算机获得银行服务的，约占美国家庭总数的7％，到今年年底，全美将有1500万家庭使用网络银行，2001年底，预计约 1830万的家庭会这么做，年增长率将达 41％，也有的分析家认为增长会以此快一倍，1998年，美国通过银行分行的交易量下降了1／3。可见，在互联网大潮冲击之下，银行业别无选择，网络银行的将是大势所趋，网上银行将成为未来银行业非常重要、甚至是最重要的一个组成竞争。
三、欧洲国家
比尔•盖茨曾经预言，“传统商业银行将是要在21世纪灭绝的一群恐龙”。预言是否正在实现，还不得而知，但从网络银行在欧洲的发展趋势来看，起码传统商业银行将要面临巨大的挑战。在欧洲，英国和瑞士先行发展网上银行，如英国的Barclay Bank宣布今年将关闭50家分行，用此资金来发展网络银行业务，国民西敏寺银行也表示将在今年投资1亿英镑以发展网络银行业务。瑞典的SEB和荷兰银行则通过网上银行进行跨国兼并收购，这样既避开了各国政府对外国财团收购本国银行设下的重重障碍，又避免了合并后机构和分行重叠等问题，且成本相对低廉。摩根斯坦利上

周一公布的报告将网上银行称之为“马提尼银行”，因为马提尼酒的口号是：随时、随地、随意，网络银行爆炸性的增长将迫使欧洲传统银行大幅削减支出以保持赢利。研究认为，在未来的3年中，欧洲的互联网银行数量将是现在的3倍，欧洲的网上银行将从今年的20家增长到55家。在线金融服务的金额将达到4400亿欧元，占金融市场的15％。到2003年，在线银行业务在瑞典将占有最大的份额，约50％．其次是瑞士，占36％。第三是德国，占25％。
该报告预计，l／3的储蓄将在互联网上进行，总金额约1580亿欧元。共同基金中的在线销售将达到1920亿欧元，是其总值的19％。互联网业务的启动首先将瞄准银行中最富有的用户，从他们身上得到的利润将是平均利润的两倍。传统银行将就只剩下了利润低微的经济帐业务，而这种业务还需要费用昂贵的分支系统的支持。因此，在竞争中欧洲传统银行迫切德要削减开支以保持赢利。但欧洲银行在减开支方面做得不够，在过去的3年中 ，只有半数的大银行削减开支以提高纯利，而且削减的数目很少。
四、日本
面对汹涌而来的世界网络经济的浪潮，日本经济界人士普遍感到了危机。他们普遍认为，日本在网络经济方面至少落后美国3至5年，这与号称世界第二经济大国的地位极不相称，因此下决心将酝酿已久的网络银行尽快出台。
9月7日，日本金融再生委员会（FRC）在会议上决定，向以樱花银行为主体的正在筹备之中的互联网专业银行“日本网络银行”颁发准经营许可证。至此，日本首家网络银行宣告诞生。并于10月份正式营业。此家网络银行将被命名为Japan Net Bank，50％的股份将由樱花银行所持有，而住有银行、富士通及日本生命保险则将各持10％的股份。而剩余的20％股份则将由NTT东日本，NTT DocOMo，三井物产及东京电力平均持有，此家网络银行料亦将成为首家旗下股东成员包含非金融机构的银行。
日本第一家网络银行的诞生，金融再生委和金融厅采取了谨慎的态度，以求有一个良好的开端。2000年5月，公开发表“异业种加入银行经营及网络专业银行等，新型态银行执照的审查指针方案”，在8月时，再生委和金融厅则又整理出新型态银行所应具备的条件指针，明确指出新型态银行须在母公司经营出现危机或系统发生障碍等紧急状况时，具备有确保资金正常周转的支持体制。由于股东之一的富士通集团，旗下拥有日本最大的网络公司“nifty”；而“nifty”有大的会员人数，可说是“日本网络银行”潜在的客户根基，因此收益计划可行。另一方面，大型商业银行的樱花银行则可在紧急情况发生时，给予“日本网络银行”资金方面的支持。由于前述几点受到评价，因此日本金融再生委员会才决定认可。
日本网络银行，采取提供存户远较其母公司樱花银行更具竞争优势的利率及手续费用的策略，以达成其数年内的营运目标。据该日本首家网络银行的主管于10月9日预测，该银行预期在未来三年内的存户数目达到100万名，总存款达1兆日圆。
从10月11日起，一般大众可透过上网申请活期或定期存款帐户。该网络银行会发给其存户一张现金卡，而存户利用这张现金卡，可从樱花银行及全年无休的便利南站内所设立的5300座自动柜员机（ATM）中提存款项。
日本网络银行活期存款全年利率为0.2％，l个月定存利率为0.25％，6个月及1年定存利率分别为0.3％及0.4％。这些由JaPan Net Bank所订出的利率当中，除了五个月定存利率较樱花银行的高出60％外，其余均较樱花银行高出一倍。同时，日本网络银行存户通过该银行作内部转帐只需付52日圆手续费，3万日圆内的跨行转帐手续费则为168日元；而超过3万日圆的跨行转帐手续费则为262日圆。这些费率皆较樱花银行的存户透过该银行的ATM转帐所需付的手续费低1／3。
日本网络银行之所以能给予这些极具竞争优势的利率及手续费，主要是因为其营运及固定成本远低于实体银行。据报导，日本网络银行仅以少于50亿日圆即完成其所有的帐户及Unix电脑系统，而其总员工数亦仅得100名。
在以樱花银行为核心的大银行集团组建专业性网络银行后，著名的电器电脑制造商索尼公司也宣布加人。而以伊藤忠商事为首的“日本电子结算企划”及三和银行紧随其后。这表明日本网络银行已是紧锣密鼓，走上发展的高峰。

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