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网络银行，并不远……
与钞票说拜拜 好不容易到了周末，小马一觉睡到了11点。11:30分，他出现在一个大型超市。挑选完一周所需的物品之后，就像IBM电子商务的电视广告那样，根本无需收款台就可以结账。轻松惬意地离开超市，接到了朋友打来的电话。原来朋友刚装修完房子，想添置一些新家具，需要他的“紧急援助”。挂了电话后，小马使用手机向朋友的银行账号上转了5万元钱。然后小马开车回家。到家后，打开电脑准备开始工作，发现有新邮件，一看原来是小区寄来的这半年的水电费、煤气费和物业管理费账单。没有问题，登上银行的网站，输入账号、密码。三分钟后，交费完成，小马泡上一杯咖啡，开始修改下周的工作计划……
小马这一天都在花钱，但是他身上却没有带一分钱，也没有看见一个银行的营业员。实际上，小马所接触的并不是现在的传统银行。银行是以它的第二张面孔——网络银行出现在他面前。
积极打造“第二张面孔”
网络银行是指采用互联网技术，将银行业基于网点、自助服务(包括电话银行、自动柜员机、无人银行等)、特约商户支付和个人理财等传统的银行服务扩展到互联网覆盖的所有地点，使客户在家里、办公室、旅行中随时都能得到银行提供的金融服务。
由于网络银行可以大幅度降低银行的经营成本、交易成本，为客户提供更多、更便利的银行服务，因而成为银行业今后发展的重要方向之一。
近年来互联网和电子商务的发展极大地促进了国内网络银行的发展。1997年，招商银行率先打出了自己的拳头产品“一网通”，利用互联网或其它公用信息网把客户的电脑终端连接至银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中。之后，中国银行也推出了自己的电子钱包。接着，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国交通银行等也不断深入各自的e化之路。这其中，中国工商银行整合其电话银行、网上银行、手机银行等业务，推出全新的网络银行品牌“金融e通道”。
据AC尼尔森最新公布的一项中国网络银行调查结果显示，目前中国上网最为频繁的网民中有23%可望成为将来网络银行的用户。AC尼尔森所说的“频繁上网的互联网用户”是指每周上网达3小时以上、年龄在15岁以上的互联网用户。调查发现，在线接触网上银行业务(包括在互联网上浏览银行网站)的人占频繁上网人数的23%，而1999年和2000年的这一数字分别仅为10%和17%。虽然频繁上网的用户中仍有四分之三暂时还没有准备使用网络银行服务，但他们中间有68%对网络银行持欢迎态度，有29%“迫不及待地要尝试一下”。研究报告发现，促进网络银行发展的主要因素，是银行能够为客户提供安全、高效的网络银行功能，同时又减少客户开支，并且提供非常必需的银行服务。
在金融业繁荣的地段，曾有“银行多过米铺”的说法，而今天，对于已经习惯了网上购书的时尚中人，再用多如米铺来形容银行业的欣欣向荣是不是真的有些落伍了？网络银行是虚拟的，它带给我们的是可以超越时空的理财新时尚；网络银行又是实实在在的真实存在，它提升着传统银行的品牌形象、为传统银行带来高品质的客户和潜在的利益。
网上银行、电话银行、手机银行等网络银行作为一项新兴的、基于互联网的金融服务产品，已开始渗透到人们生活的方方面面，正实实在在地改变着人们使用银行服务的方式。网络银行一经问世就以服务成本低廉、跨越时空限制等特点受到银行业的追捧。
值得注意的是，今年以来，网络银行再次成为人们关注的热点：中国工商银行的“金融e通道”、建设银行的“网上建行”、农业银行的“网上农行”……。今年1月，建设银行网络银行在“十五”科技攻关计划中中标，承担国家重点攻关课题《银行业信息化示范工程》中的《网络银行体系研究与应用示范》课题。大牌银行的参与热情使得原来主要是中小银行作为提高市场竞争力手段的网络银行开始急剧升温！
以小搏大的利器
如今，招商银行的一网通、华夏银行的互联通、光大银行的光大网银……一个个网络银行的品牌已开始走入很多人的生活。
实际上，网络银行已不知不觉地影响着我们的生活。即使不上网的客户也会品尝到网络银行带来的便利：拨通工商银行的95588、建设银行的95533等电话银行，您可以查询自己活期账户、信用卡里的存款余额、可以交电话费甚至可以转账。
显然，网络银行不同于以往银行业采用的信息技术，如果以往的信息技术是在支持和运作银行业务的话，那么，网络银行则是在改造银行业务及经营服务方式。
招商银行就是一个典型的例子。这家起步于深圳的股份制商业银行，一问世就给人以科技主导型银行的形象。招商银行的网上银行“一网通”在网民中也几乎无人不晓。
成立于1992年的全国性商业银行华夏银行在资产规模、市场份额及网点设置上都无法与四大国有商业银行相比；即使在股份制商业银行中，华夏银行的规模和实力也不在前列。面对互联网带来的发展机遇，华夏银行提出了“小银行、大网络”的目标。在“华夏互联通”的金字招牌下，华夏银行的人气也直线上升。华夏银行网络银行部副总经理蒋笑凡告诉记者：“华夏银行的网络银行系统虽然起步晚但起点高、规划设计全面。系统由网上银行、客服中心、客户关系管理系统组成，是三位一体的网络银行。”
广东发展银行的网络银行，在系统的设计上加入了更多人性化的考虑。因为他们认为，体贴周到的人性化服务，正是使网络银行融入个人生活的重要手段之一。网络银行从来都不应该是机械死板的操作，灵活、人性化的服务内容，才更易于为人们所接受，才能够真实地改变人们使用银行服务的方式。
我们看到，一些中小银行在做好传统业务的基础上，通过虚拟的网络银行以弥补机构网点的不足，与大银行站在了同一起跑线上展开竞争。
跨越时空的平台
目前，我国的网络银行都是在传统业务基础上发展起来的，是传统银行的延伸和升华，其实现方式基本上是将传统的柜台业务搬到网络上。
专家指出，网络银行的发展要改变传统的单一产品交易模式，充分发挥银行财务专家的优势，为客户提供全面的在线理财服务。显然，作为重要的竞争手段，通过网上理财服务，有目的、有针对性地为客户提供集理财、投资、融资、金融资讯等全方位的服务，使客户的财富得以保值、增值，这对吸引客户到网络银行来大有益处。
专家指出，网络技术应用于银行业是一项系统工程，需要技术、流程、组织和企业文化的变革。美国麻省理工大学按照银行应用网络技术的水平将银行信息化分为：局部应用、内部集成、业务流程重新设计、组织结构重新设计、经营范围重新设计5个层次。反观我国的银行业，虽然在信息化方面已经有了很大的投入，但是仍然处于局部
应用和内部集成的初级阶段。
平心而论，发展网络银行业务对于我国银行业目前的技术和设备已不成问题，但为什么网络银行业务不像人们想象的那样受到用户的追捧呢？
一方面，认识水平和上网条件制约着用户的参与热情，另一方面，银行的很多业务还不适合在网上进行。出路在哪里？银行业的共识是，单纯的网络银行必须与传统的银行结合才会有强大的生命力。
当今的网络银行发展主要有纯网上银行的模式、网上银行加传统银行的模式这两种。纯网上银行主要是由非金融机构进入金融领域，设立金融网站，提供在线金融服务。近年来，纯粹的网上银行经营业绩令人不敢苟同，许多纯网络银行处于亏损的状态。
如何推进好网络银行的发展，建设银行的权威人士认为，将网络银行从简单的服务渠道提升为业务处理和服务平台是非常重要的。同时，传统银行要借助网络特有优势，加大金融创新力度，弥补传统业务不足，加强核心竞争力。
看得见风景的房间
网络银行是一个比较新的应用，目前成功的应用不多，并且各个银行间的交易存在很大的差异，即使一个银行内可能在实际应用过程中也有不断推出新服务的迫切需求。这就导致了很多人的悲观情绪。
但乐观的业内人士也大有人在。建设银行权威人士的乐观估计是：到今年底，建设银行网络银行服务将推广到全国38个一级分行，个人客户数达到30万户，企业客户数达到5000家，全年累计实现网上交易量达到3000亿元。蒋笑凡对网络银行业务就持乐观态度。他透露，就业务量来说，去年华夏银行发展网上客户已有近万户，网上交易额达到300多亿元，今年前几个月就达到了300多亿。华夏银行今年计划的网上交易额的目标是1000亿，网上用户数突破5万户。
那么，发展银行业务存在的疑虑和困惑是什么呢？无论是银行业还是客户，担心最大的就是网络银行的安全性问题了！专家指出，这是开展网络银行业务必须考虑的首要因素。在网络银行中，储户的账号、密码、账户资金等都会受到保护。网络银行的基础网络安全架构中包括了防火墙、实时检测、漏洞扫描、密码口令权限控制、防病毒和数字安全证书等多种手段和设备，在多个层面上都采取了相应的保护措施。
网络银行采取什么样的赢利模式尽快发挥效益，这是业内外共同关心的问题。专家指出，基于中国银行业发展的现实状况，应将网络银行与传统的银行经营方式结合起来。网络带来的便捷降低了银行的营运成本，这可以算做间接的利润。在还不能做到完全虚拟化运行的条件下，营业网点不能放弃，虚实结合、鼠标加水泥的选择是阶段性的必然。显然，要使网络银行真正发挥效益，还要耐心等待整体网络环境的完善和整个社会信用体系的逐步健全。
银行业从仅有营业柜台到联网的ATM机、从24小时自助银行到现在的网上银行，曾经的每一个脚印，都深深地烙在人们穿梭来往的生活当中。广东发展银行网上银行处的专家乐观地预期：作为银行最前端的服务手段，网络银行将逐渐在人们生活中扮演愈来愈重要的角色。构筑在互联网上的网络银行，将在两年内迎来一个高速的成长期。（系统应用编室）
要考察网络银行的现状，北美地区的三家银行就不得不提，他们分别是Security First Network Bank(安全第一网络银行，SFNB)，Wells Fargo和Net.B@nk。同时网络银行业务规模在网络银行中名列前茅，同时又各自代表了不同的商业模式，具有典型的意义。Wells Fargo脱胎于传统的银行业务，他们最初从事网络银行是为了适应客户的交易偏好和降低成本。Net.B@nk是一家纯网络银行。它的特点是将节约下来的成本以高利率的形式反利给客户，从而引来更多的银行客户。最有意思的是SFNB，作为美国第一家纯网络银行，它被加拿大最大的传统银行Royal Bank of Canada收购，甚至它的名字也改为RBC Centura，SFNB成为RBC中吸引客户资金极强的一家分支。
网络银行出现的时间虽然不长，但有几个趋势持续以来影响着这项业务，在可预计的未来也将持续左右这一行业的发展。
首先是其明显高于传统银行业的增长速度。网络银行持续以两位数字增长，而这种势头即使在IT通讯业大滑坡的情况下也未停止。据美国一家银行统计，办理一笔银行业务，通过传统银行的方式费用为1.25美元，使用ATM是80美分，使用电话银行是40美分，使用自动拨号是10美分，而使用因特网只需1美分，可见网络银行在成本上有明显的优势。美国网络银行充分利用了这种优势，例如安全第一网络银行（SFNB）就将这种成本优势回馈给储户，制定了6%这样一个远远高出其他银行的存款利率；Net.B@nk也制定了高利率政策，从而吸引了大量的银行客户。
第二是新技术在行业快速普及应用。据报道，全美最新IT技术和通讯网络最先应用并普及的行业就是以银行业为代表的金融业。
第三，网络银行事实上推动了行业间的融合，这种融合突出反映在银行、证券、保险等金融业之间。但随着网络银行业务的深入普及，银行作为交易支付机构与各个行业融合渗透的趋势也日益明显，速度也越来越快。以美国为例，美国的大多数网络银行充分考虑客户的多种需求，同时结合自己的业务，将一部分与银行相关的业务通过网络很轻松地外包出去。如网上申请贷款及信用卡交给专门处理按揭的E-Loan，信用卡交给First USA，证券交给E-Trade，网上支票交给Check Free。这样不但增加了业务收入，也满足了客户需求。
第四是网络银行使银行业的商业模式及赢利手段日益丰富。个性化服务一直是银行业很难突破的难题，当分行体制下几十名员工要面对几万、几十万客户时，如何提供有针对性的服务就变得很困难。在网络银行，客户的任何行为都处于一套完整的客户关系管理（CRM）系统中，客户资产、理财的运做习惯是可以被跟踪和归类的，所以制定有针对性、个性化的方案也就有了可能性。网络银行进一步强化了各个银行的核心竞争力，突出了每一家银行的特点，从而避免了银行机构之间业务的同质化。（软件行业协会金融分会秘书长 忻学庆）
传统银行在向网络银行的转化中，首先要转变传统经营理念，观念变了，经营模式才会变化。我以自身经验提出以下关于发展网络银行的六条经验：
1. 转变“以信贷管理为中心”的经营理念和经营模式。传统银行的经营理念是“以信贷管理为中心”，而网络银行则“以客户服务为中心”，强调为客户提供多种个性化服务。
2. 转变对银行收益和业绩的传统看法。传统银行的收入是以存贷利差为主体，而网络银行则不仅涵盖
了传统银行的日常业务，而且开辟了新的营销渠道，提供个性化服务。网络银行的收入将向“利差收入＋中间业务收入”的新收入结构转移。正如中国人民银行戴相龙行长所分析预言的：“支付职能可能会成为未来银行最基本的职能。银行只有首先是客户的支付中介者，才能吸引客户去开展其它业务”。现代银行家都注重把附加增值收入的大小及它占总收入的比例变化，视作衡量新银行网络化程度及经营业绩好坏的一项新标准。
3. 强调协调合作的经营观念。传统银行的经营模式建立在资源稀缺的基础上，各个银行之间的关系更多地体现在竞争方面。而新型网络银行的经营模式是建立在信息资源丰富、共享的基础上，银行间更多地体现为联系、合作的关系，从而实现共赢。
4. 坚持“多渠道并存、优势互补”的辩证经营方式。事实表明，网络银行擅长于高效率、大批量地处理标准化业务，而那些情况复杂的服务产品，还必须依靠银行业务人员在物理营业网点与客户面对面的互动式交流才能解决，两者优势互补，才能满足对客户全方位的、个性化的服务。况且，并不是每个客户都有或都愿意利用PC和网络去进行金融交易。在美国，目前也仅有９％的储户（660万户）在网上获取金融服务；欧洲是8%，86%的英国人不愿在网上进行金融交易。看来，要实现“网络金融化”还有待时日。可以预见，在相当长的一段时间内，银行仍将要走以“多渠道”为主的道路。
5. 要将IT建设从技术管理层面提升到战略管理决策层面。信息技术是网络银行发展的核心动力和主导因素。因此，必须重视IT工作，把它摆到正确的位置和管理层次上，把IT提升到战略决策层面，以便考虑和协调网络信息技术与传统银行的结合战略、规划与各项工作。
6. 加快对信息化工作的政策法规及标准规范的研究和制定。我国信息管理的法制不全，使金融交易、电子货币、电子商务出现经济纠纷和电子犯罪时缺乏全面的法律依据和保障；金融业以及各行业间至今没有完整统一的信息指标代码体系，信息的传输和共享遇到很大障碍，极大地影响了网络银行数据集中的速度。（国家开发银行信息中心主任 陆德）
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网络银行的几个关键词
Internet
网络银行是基于因特网或其他电子通讯网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站，是银行传统业务向家庭和企业的延伸，是基于Internet的虚拟银行。用户通过它可以不受时间、空间的限制，享受全天候的网上金融服务，与银行传统的服务方式相比更方便、更详细、更高效，不但能吸引更多客户，而且可以大大削减银行分支机构，减少工作人员，降低运营成本，提高效益。因此，网络银行将是银行业今后的发展趋势。
IT技术
网络银行与传统银行最大的不同就在于它是建立在充分应用各类先进的通讯网络和信息技术手段基础上的金融业务。最近几年高速发展的网络通讯、无线应用使得建立在其上的网络银行可以在任何时间、任何地点实现业务。
IT技术使得网络银行可以向深度和广度延伸。从横向来讲，软件技术的发展可以将银行业务与企业或家庭的财务管理连接起来，大幅度提高了财务管理的效率；从纵向来讲，由于计算机存储了大量客户信息，当新一代客户关系管理（CRM）软件成熟应用后，网络银行可以很方便地进一步提供并存储客户服务信息，同时利用商业智能技术（BI）挖掘客户资源，实现交叉销售。这样银行的客户资料就变成了指导银行提供更优质服务的向导和扩大赢利空间的沃土。
模式
网络银行较之传统银行有许多优势，但并不是说网络银行就能够取代传统银行。即使在美国，网络银行现阶段也还有一些不可克服的困难。例如赢利能力弱、银行业务产品种类少、IT投入较大、客户忠诚度低等等。如果没有传统银行的支持，网络银行也会出现发展的瓶颈。安全第一网络银行（SFNB）被加拿大银行收购就是典型的例子。所以从美国网络银行的发展看，传统银行加网络银行可能是最佳模式。
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