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电子货币与网络支付
电子货币作为当代最新的货币形式,从20世纪70年代产生以来,其应用越来越广泛。人们对于电子货币的认识趋于一致:电子货币是采用电子技术和通讯手段在信用卡市场上流通的以法定货币单位反映商品价值的信用货币。也就是说, 电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。
一,电子货币的特点与功能
电子货币从面世到现在,虽然只有20多年的历史,但作为电子货币运行载体和工具, 银行信用卡和电子资金传输系统(EFT),则早已有之。世界上最早的银行信用卡是美国富兰克林国民银行于1952年发行的信用卡。此后,美洲银行从1958年开始发行“美洲银行信用卡”,并吸收中小银行参加联营,发展成为今天的维萨集团。美国西部各州银行组成联合银行卡协会,于1966年发行“万事达信用卡”,发展成为今天的万事达集团。我国首张银行信用卡是1985 年出现的珠江卡(中国银行珠江分行发行),1986年,中国银行北京分行开始发行“长城信用卡”,随后,中国工商银行、中国人民建设银行、中国农业银行等也发行了自己的银行信用卡。
美国早在1918年就建立了专用的资金传送网,后经多次改进,于1982年组建了电子资金传输系统。随后英国和德国也相继研制了自己的电子资金传输系统, 使非现金结算自动处理系统具有相当的规模。银行信用卡和电子资金传输系统是电子货币赖以生存的基础。随着无现金、无凭证结算的实现,电子货币才得以面世。
电子货币是在传统货币基础上发展起来的,与传统货币在本质、 职能及作用等方面存在着许多共同之处。如电子货币与传统货币的本质都是固定充当一般等价物的特殊商品, 这种特殊商品体现在一定的社会生产关系。二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能。它们对商品价值都有反映作用,对商品交换都有媒介作用,对商品流通都有调节作用。
电子货币与传统货币相比,二者的产生背景不同 ,如社会背景、经济条件和科技水平等;其表现形式为,电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示资金的,通过微机处理和存储, 没有传统货币的大小、重量和印记;电子货币只能在转帐领域内流通,且流通速度远远快于传统货币的流通速度;传统货币可以在任何地区流通使用,而电子货币只能在信用卡市场上流通使用;传统货币是国家发行并强制流通的,而电子货币是由银行发行的,其使用只能宣传引导,不能强迫命令,并且在使用中,要借助法定货币去反映和实现商品的价值, 结清商品生产者之间的债权和债务关系;电子货币对社会的影响范围更广、程度更深。
电子货币在转帐领域内流通,自始至终都离不开银行 ,从而避免了资金在银行体外循环,这样可以筹集信贷资金,支持商品生产和流通。电子货币通过电子脉冲传输结算资金,流通速度远远快于传统货币,可以加快资金周转,提高资金使用效益,促进商品经济发展。 电子货币通过微机转帐系统处理各项业务,不需动用纸币。这样可以减少印刷开支,节约流通费用, 节省社会劳动,增加营业收入,增加其他行业劳动力,促进经济全面发展。 电子货币凭银行卡使用,不仅简单方便,而且安全可靠,不受银行营业时间的限制,可以为客户提供更多的金融服务,从而促进商品交易的实现。
电子货币的主要特征还表现在以下五个方面:通用性、安全性、可控性、 依附性和起点高。通用性是指电子货币在使用和结算中的特有简便性: 电子货币的使用和结算不受金额限制、不受对象限制、不受区域限制,且使用极为简便。 安全性是指电子货币在流通过程中对风险的排斥性。可控性是指通过必要的管理手段, 将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内,从而保证电子货币正常流通。依附性是指电子货币对科技进步和经济发展的依附关系。 起点高是指基础高,即经济基础高、科技水平高以及理论起点高。
电子货币主要具有以下功能：
1、转帐结算功能：直接消费结算，代替现金转帐；
2、储蓄功能：使用电子货币存款和取款；
3、兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑；
4、消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。
二、电子商务与电子货币
70年代以来支票和现金支付方式逐渐将主导地位让给银行卡，在这一转换过程中，支付过程的“现金流动”转变成“票据流动”。伴随着银行应用计算机网络技术的不断深入，银行已经能够利用计算机应用系统将上述“现金流动”、“票据流动”进一步转变成计算机中的“数据流动”。资金在银行计算机网络系统中以人类肉眼看不见的方式进行转帐和划拨，是银行业推出的一种现代化支付方式。这种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被人们越来越广泛地应用于电子商务中。
在电子商务中,银行是连接生产企业、商业企业和消费者的纽带,起着至关重要的作用,银行是否能有效地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。以一个简单的网上交易流程为例，首先买方向卖方发出购物请求；卖方将买方的支付指令通过支付网关送往卖方的收单行；收单行通过银行卡网络从发卡行获得授权许可，并将授权信息再通过支付网关送回卖方；卖方取得授权后，向买方发出购物完成信息。如果支付获取与支付授权不能同时完成，卖方还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，已把该笔交易的资金由买方转账到卖方的账户中。银行与银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。从上述交易流程中不难发现，网上交易可以分为交易环节和支付结算环节两大部分，其中支付结算环节是有包括支付网关、发单行和发卡行在内的金融专业网络完成的。因此，离开了银行，便无法完成网上交易的支付，从而也谈不上真正的电子商务。
美国的花旗银行目前正在开发电子货币系统，这项系统开发完成后，可提供消费者及企业在全球各地通过网络支付帐款。而VISA集团在1996年亚特兰大奥运期间，发行了30万张智能卡，智能卡可记载转入的金额，并在每次刷卡时扣除消费金额，是一种储值卡式的电子货币。 芬兰银行也在1997年5月率先进行网络购物付款的试验，创欧洲先例。由于互联网络逐渐普及，金融业者纷纷投入网络金融服务业务，也促使电子货币时代加速来临。在全球推动商业自动化的计划中，商家与厂商间由电子订货网络联系，而每一家商店则配有销售点系统〔POS〕，消费者可通过商家的终端设备，用电子货币来支付各种款项。
电子货币通常在专用网络上传输，通过POS、ATM机器进行处理。近年来，随着Internet的发展，网上金融服务已在世界范围内开展。网络金融服务可满足人们的各种需要，包括网上消费、网上银行、个人理财、网上投资交易、网上炒股等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时的电子支付与结算。此时，电子货币的种类和形式又有了进一步的发展。Internet上的电子货币系统包括信用卡系统、电子支票系统和数字现金系统等。
三、网络支付工具
1、电子信用卡（电子钱夹）
信用卡支付是电子支付中最常用的工具，信用卡可在商场、饭店、车站等许多场所使用。可采用刷卡
记帐、POS结帐、ATM提取现金等方式进行支付。在电子商务中最简单的形式是让用户提前在某一公司登记一个信用卡号码和口令，当用户通过网络在该公司购物时，用户只需将口令传送到该公司，购物完成后，用户会收到一个确认的电子邮件，询问购买是否有效。若用户对电子邮件回答有效时，公司就从用户的信用卡帐户上减去这笔交易的费用。现在更安全更先进的方式是在INTERNET环境下通过SET协议进行网络支付，具体方式是用户网上发送信用卡号和密码，加密发送到银行进行支付。当然支付过程中要进行用户、商家及付款要求的合法性验证。
随着技术的发展，信用卡的卡基由磁条卡发展为能够读写大量数据、更加安全可靠的智能卡，人们称其为电子信用卡或电子钱夹。电子钱夹也可以说是一种基于WWW浏览器或与WWW浏览器结合的电子支付工具，它可以显示使用者还有多少钱存在自己的智能卡上，并且在相互认可的情况下，可以在多个电子钱夹之间划拨资金。有一些电子钱夹还可进行无线数据通信，使电子支付更具生命力。
使用电子钱夹时，通常要将电子钱夹接入银行网络，还要综合应用电子钱夹软件、电子钱夹管理器、电子钱夹记录器和电子钱夹系统等。
2、电子支票
电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。支票一直是银行大量采用的支付工具之一。将支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。利用电子支票，可以使支票的支付业务和支付过程电子化。网络应行和大多数银行金融机构，通过建立电子支票支付系统，在各个银行之间发出和接收电子支票，向用户提供电子支付服务。
电子支票系统通过剔除纸面支票，最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力。例如： 通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行一定范围内普通费用的支付；通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围的资金传输；大额资金（从几千到几百万元）在世界各地银行之间的资金传输，等等。
电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。当购买方与销售方进行完一次交易处理后，销售方要求付款。此时，购买方从金融机构那里获得一个唯一的付款证明（相当于一张支票），这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融机构钱，购买方在购买时把这个付款证明交给销售方，销售方再转交给金融机构。整个事务处理过程就像传统的支票查证过程。当它作为电子方式进行时，付款证明是一个由金融机构出示证明的电子流。更重要的是，付款证明的传递和传输、以及账户的负债和信用几乎是同时发生的。如果购买方和销售方没有使用同一家金融机构，通常将由国家中央银行或国际金融组织协同控制。
电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。购买者通过计算机或POS机获得一个电子支票付款证明，而不是寄张支票或直接在柜台前付款。电子支票传输系统目前一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制其安全性。这种方式已经较为完善，主要问题是如何扩充到Internet 网络，以Web方式操作。今后的发展趋势将逐步过度到公共互连网络上进行传输。
[应用案例]
NetCheque电子支票支付系统是由南加州大学信息科学协会开发的一种支票型系统。NetCheque账户所有者可以签发电子支票，类似与传统的应行账户。如同纸质的支票一样，电子支票上也包含了客户的签名，但在用于支付前，必须由商户对其进行背书。
NetCheque系统利用Kerberos标签来产生电子签名，并对支票进行背书。NetCheque包括支票数额、货币单位、日期、账户号码、收款人、客户签名以及商户和银行的背书等。其中前五项是明文，后几项对于收票行来说是可以验证的。NetCheque服务器的层次结构如下图所示
在签发支票时，用户产生支票的明文部分。用户从Kerberos服务器上获得一个标签T，用来向银行证实自己的身份，并与银行共同享有一个密钥K，再根据支票内容产生一个校验和，并把它放在一个证明器中，生成用户签名。
在标签T中包含了密钥K的拷贝，并用客户银行（B）的私人密钥进行加密。客户向商户发送一张签名电子支票：
电子支票通过非安全网络上的电子邮件传送给商户。也可使用加密线路。商户收到支票后，首先读出支票的明文部分内容，再从Kerberos服务器上获得客户银行（B）的一个标签T’，生成商户签名，并对支票进行背书：
通过安全线路，商户将背书后的支票传送给银行（A）。如果客户和商户使用不同的银行，商户银行向商户发送一条指示，指出该支票以被存为收款。如果该支票必须在多个银行之间进行清算，每一个银行都要把背书附加在支票上，当客户银行清算时，所附加的被书可以用来跟踪原来的路径到商户银行。
3、电子现金（电子钱包）
电子现金是以电子化数字形式存在的现金货币。电子现金比现有的实际现金（纸币和硬币）有更多的优点，实际现金要承担的较大的存储风险、高昂传输费用、较大的安全保卫和防伪的投资。电子现金的发行方式包括存储性质的预付卡（即电子钱包）和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。
电子钱包：用户可以购买特定销售方可接受的预付卡。预付卡和储蓄卡一般是用于小额支付，在很多商家的POS机上都可受理，而且为增加系统的可受理性。例如银行发行的具有电子现金功能的智能卡，各种储蓄卡等。
纯电子系统：纯电子数字化现金没有明确的物理形式，它将以用户的数字号码的形式存在，这使它适用于买方和卖方上处于不同地点的网络和Internet事务处理中。付款行为就是从买方的数字化现金中扣除并传送到卖方。实际的数字化现金的传输过程通常经过公钥或私钥加密系统以保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。
使用电子钱包的顾客通常在银行里都开有账户。使用电子钱包时，通过有关的电子钱包软件将电子钱包安装在电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币输入进去。电子钱包时一种具有存储值得智能卡，它可装有银行或来自家庭中电子钱夹的电子现金，并在POS机上使用，取代现金和硬币。
仅从技术上讲，各个商家都可以发行电子现金，如果不加以控制，电子商务将不可能正常发展，甚至由此带来相当严重的经济金融问题。电子现金的安全使用也是一个重要的问题，包括限于合法人使用、避免重复使用等。对于无国界的电子商务应用来说，电子现金还在税收、法律、外汇汇率、货币供应和金融危机等方面存在大量的潜在问题。有必要制定严格的经济金融管理制度，保证数字货币的正常运作。
目前世界上有VISA cash 和Modex两大电子钱包系统已开始使用。例如：Modex (http: \\www.modex.com):以智能卡为电子钱包的电子现金系统。具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，安全可靠，可用于多种用途。
其他一些电子现金系统也在使用中。 例如：DigiCash （http: \\www.digicash.com）：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数
字记录现金、集中控制和管理现金。是一种足够安全的电子交易系统。
4、其他各种电子货币
除了上述的电子信用卡、电子现金和电子支票外，还有电子零钱、安全零钱、在线货币、数字货币等。这些支付工具的共同特点都是将现金或货币无纸化、电子化和数字化，利于在网络中传输、支付和结算，利于网络应行的使用，利于实现电子支付和在线支付。
利用这些电子货币，极大地提高了网络银行的支付服务能力和服务质量，极大地提高了网络银行的信誉，为网络银行的高速发展开辟了广阔前景。
电子货币是电子商务的核心，它将在国际金融活动中逐步发挥重要作用。我国电子商务的应用刚刚开始，建立电子货币系统是发展电子商务的保证。作为电子商务资金流中的电子货币，必须在安全性、及时性、保密性、灵活性和国际化等方面均达到一定的先进水平，才能保证在电子商务中可靠地应用。
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