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中心城市农信社改革发展的思考
由于种种原因，一个时期以来，在农村信用社存贷规模中占相当高比例的中心城市（如省会城市）农信社，大都遇到了闲置资金多、资金运用难的突出问题，这种情况既明显影响了农信社自身的经营和效益，更实际造成了大量的资金闲置，使其不能有效地发挥作用。之所以出现这种情况，固然有城市农信社内部经营管理的问题，更有中心城市农信社市场定位不准、管理僵化、改革滞后的原因。为此，现就中心城市农信社的业务发展和改革问题谈以下看法，以抛砖引玉，并希望能引起有关方面的关注、重视，促进这一问题较快解决。
一、当前城区农村信用社经营发展中存在的主要问题
1、服务“三农”的市场定位与现实环境相脱节，明显制约城区农信社的发展。面对服务环境的变化，城区农村信用社经营发展何去何从，直接关系到城区信用社甚至整个农村信用社的改革和发展。从城区信用社目前的发展情况来看，城区信用社经过前些年的快速发展，目前已陷入发展的困境之中。一方面，继续坚持服务“三农”的宗旨，城区信用社经营发展将脱离经济发展的实际，失去生存的基础。另一方面，如果不坚持服务“三农”的宗旨，实行商业银行式的经营管理，不仅缺乏法规依据，而且业务发展也很难与商业银行进行竞争，经营中面临的风险很大。在现实中，城区农村信用社也根据环境的变化，尝试性地调整其市场定位和资金投向，但由于缺乏政策依据和业务指导，经营中职能是随大流、追热点，热衷于房地产开发等一些项目投资，形成相当多的不良资产。因此，面对经营环境的变化，寻求城区农村信用社正确的市场定位，是农村信用社改革中一个亟需解决的重大问题。
2、滞后的体制改革造成农信社业务发展缓慢。为适应经营环境的变化，不少城区农信社进行了包括调整贷款投向、加快业务创新等一系列措施，并取得了一定成效。但实事求是地讲，这些改革和探索还只是零散的、自发的和低层次的，并不能改变城区农信社业务品种单一，经营成本高、收益低、总体竞争力弱的被动态势。分析这些问题产生的原因，很大程度上正是由于农村信用社自身体制所致，明显限制了信用社的业务发展和创新。
3、政策瓶颈一定程度上限制了资金的运用。目前，信用社在信贷项目选择、中间业务开办、融资方式等方面还受到很多限制，资金运用渠道单一，传统的贷款业务仍占资产业务的绝对比重。在城市扩建中，城区信用社吸收了大量的征地款，但资金不能充分运用也成了城区信用社经营中的一个突出的问题。据对西安市城区信用社调查，多数城区农村信用社反映，在贷款营销中，一些好的项目，由于信用社对优质客户缺乏足够的吸引力，往往是难以争取到，致使资金营运渠道不畅，造成了资金的闲置。同时，资金运用效益也不高，资产质量较低。
二、对加快城区信用社改革发展的建议
1、加快城区农村信用社的体制改革。为“三农”服务的宗旨，不但已不完全适应城市化地区农村信用社的实际情况。而且早已是有名无实。如果继续囿于服务“三农”的宗旨和城市农信社原有体制，只能是不断加大其经营风险。何去何从？改革的思路有二种：一是继续坚持“三农”的宗旨，城区农村信用社从城区中撤离，回到农村中去；二是寻求体制的突破，建立起有效的经营管理机制，提高经营管理水平。综合比较两种思路，我们认为，第一种方式虽然坚持了合作制，但机构撤并涉及到业务移交、人员安置等较多问题，改革的成本较大，而第二种方式相对成本较小，更为现实可行。具体涉及到体制的改革，应是一种对旧体制的否定，而决不是在旧体制的框架内进行局部的修补。因此，对于规模较大的城区信用社，可通过股份制改造组建地方性商业银行，而对于规模较小的城区信用社，可在清产核资后通过兼并方式由其他商业银行收购。
2、加强对城区农村信用社发展的政策支持。在城区信用社体制进行实质性改革之前，可从政策规定上入手，逐步消除对城区信用社发展的限制，拓宽其资金运用渠道，使其能与商业银行在同一层面上展开竞争，同时为城区农信社体制改革探索路子。一是应加强对城区农村信用社的政策扶持。重点是要放宽对农村信用社开办中间业务的一些政策限制，促进城区信用社业务的全面发展，尽快改变其重表内业务、轻中间业务的状况，确立表内业务与中间业务共同开拓的发展战略。二是支持和鼓励城区农信社大力开发新的业务品种，培育新的利润增长点，以不断适应城乡经济高度一体化发展的趋势。三是在税收政策等方面对城区信用社给予一定的优惠，减轻信用社的经营负担，为城区信用社的经营发展和体制改革创造一个宽松的外部环境。
3、调整城区信用社的资金投向。总的调整策略应该是以城乡一体化建设为主导，以城区居民、农民和农业市场化、产业化企业为主要服务对象，大力发展个贷业务。资金的具体投向应包括以下几个方面：一是按照城中村改造的统一规划，重点支持城区农民房屋改造和扩建，增加农民的租赁收入。二是要积极引导和鼓励农民从事个体私营经济发展，帮助农民自我开发、自我安置、重新就业、增加收入；三是全力支持规划科学、布局合理、规模大、辐射面广的大中型批发市场建设，如蔬菜批发市场、兽药批发市场、农产品批发市场等，在城乡之间架起桥梁，促进城乡商品流通；四是择优扶持产品有市场、科技含量高、建立现代企业制度的集团公司，特别是农副产品加工企业、农业产业化龙头企业和直接为农业服务的企业。
4、完善城区信用社的经营管理机制。健全监督制约机制，创新信贷管理制度，严格控制贷款流程的各个风险点，合理确定制约措施，最大限度地规范、控制、约束易于产生风险的操作行为。要建立真正意义上的责任追究制度。要建立效益激励机制，彻底转变观念，面向市场树立贷款营销意识，使信贷员能积极走进市场寻找优质客户，同时要对超过授权额度的贷款严格实行贷款第一责任人制度。充分发挥市场对资源的配置作用，加强对资金的统一管理，灵活调剂资金余缺，有效解决资金出路问题，提高资金收益率。积极做好不良资产的清收工作，制定不良贷款清收奖励办法，加快抵贷资产的处置，逐步实现资产质量的优化升级。